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哪些人可能参与保单贴现,保单贴现VS保单质押贷款的区别

2018-01-16 分享到:

保单贴现是指保单持有人以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价的方式,通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金,当该保单满期或被保险人保险责任发生时,保单投资人可以领取保险金获得投资收益的交易行为。下面为大家推荐《哪些人可能参与保单贴现,保单贴现VS保单质押贷款的区别》,欢迎阅读。

哪些人可能参与保单贴现,保单贴现VS保单质押贷款的区别

未来,保险保单或可像商品一样在市场上进行转让投资。近日,保监会就《人身险保单贴现业务试点管理办法(征求意见稿)》向社会征求意见,首度提及保单贴现试点。

这意味着,在传统保险一级市场之外正在酝酿建立保险二级市场,流动性的大幅增强将进一步活跃现有保险市场。

哪些人可能参与保单贴现,保单贴现VS保单质押贷款的区别

保单贴现增大流动性

保单贴现是指保单持有人以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价的方式,通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金,当该保单满期或被保险人保险责任发生时,保单投资人可以领取保险金获得投资收益的交易行为。

简而言之,投保人和被保险人在保单生效两年后或可以将保单转让,从而获得一笔保单变现资金,以满足当前资金需求。

保单贴现于20世纪80年代晚期在美国逐渐兴起。那时美国艾滋病患者激增且死亡率很高,其中大部分是拥有寿险保单、没有太太孩子的年轻男士。为了让被保险人活着时就能变现保单价值,保单贴现应运而生。2004年,以保单贴现为标的的证券化商品第一次在市场出现,2007年次贷危机之后,逐渐成为一种较为普遍的证券化商品。

在我国,传统的保险交易主要在投保人向保险公司投保,保险公司为被保险人提供理赔及各类附加服务。为了增加保单流动性,保险公司也为投保人提供保单质押贷款。此次保单贴现酝酿试点吸引了业界极大关注。

对于保险公司和投保人来说,保单贴现也是增加保单流动性的重要方式。保单贴现为客户盘活资产进行资金周转提供了空间,增加了保单流动性,对保险公司而言有利于降低退保率,也可以拓展新的业务。

保单贴现VS保单质押贷款

同是增强保单流动性,那么保单贴现与保单质押贷款有何不同呢?

是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。与保单贴现的主要区别在于:

一是受益权是否变更转让。根据意见稿,保单贴现合同正式生效后,保单投资人成为贴现保单的不可撤销受益人。这也就是说保单一旦贴现完成,保单受益权便已随之转移到了投资人手中。而保单质押贷款并不转移受益权,只有当借款人到期不能履行债务,贷款本息积累到退保现金价值时,保险公司才会选择终止保险合同。

二是交易对象不同。保单质押贷款主要发生在投保人/被保险人与保险机构之间。但保单贴现可能涉及的保单贴现机构和保单投资人。保单贴现机构包括保单贴现交易中提供专业咨询、保单价值评估、资金贴现、保单保全、保单追踪等一系列专业化服务的机构;保单投资人可以是保单贴现机构,也可以是其他机构投资人或个人投资人。

保单贴现的丰富市场主体无疑将有利于推动保单贴现市场的繁荣。例如,去年起部分机构开始尝试保单质押贷款资产证券化,但由于保险公司运用此类资产证券化工具进行融资的意愿不强,该类产品推进缓慢。

谁可能参与保单贴现?

未来的保单贴现市场,会有哪些关联方参与其中呢?

上述2012年发布的可行性研究报告分析,保险公司、银行、证券公司、投资者都可能成为保单贴现市场的参与方。

根据意见稿梳理,保单贴现市场至少包含保单持有人、保单投资人,以及保单贴现机构(包括保单贴现交易中提供专业咨询、保单价值评估、资金贴现、保单保全、保单追踪等一系列专业化服务的机构)。保单贴现机构开展保单贴现业务时,应依托互联网、移动通信等技术,建立统一集中的业务平台和处理流程,实行集中运营、统一管理,并应具备下列条件:

(一)实缴注册资本金不低于人民币5亿元。

(二)具有支持业务运营的信息管理系统,并具备与保险公司相关业务系统、保单登记管理信息平台对接的技术能力。

(三)具有相应的网络信息安全管理体系、业务管理制度和操作规程。所运营的互联网络平台,应符合国家互联网行业主管部门的管理规则,并配备专门从事互联网平台运营管理的专业人员团队。

(四)建立健全客户信息管理系统和管理制度,切实保护客户信息安全。

(五)其他需要具备的条件。

有业内人士推测,上海保交所在最初方案中曾包含给保单持有者提供保单交易的功能。保险贴现交易放开后,上海保交所无疑是一个非常好的载体。不过也有人士认为,目前保交所仍是公对公业务为主,是否会进入个人保单交易市场存在问号。

保单贴现设门槛 严格规范交易流程

尽管新的保险交易业态即将产生,但并非所有人身险保单都可以在“二级市场”变现。依据意见稿,可以采取保单贴现的产品包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险,也就是具有现金价值的长期人身险将有资格上市交易变现。

为了防范保单贴现扰乱正常的投保市场,保监会明确指出,投保人、被保险人不得以保单贴现为目的签订保险合同。

意见稿介绍,保单贴现分为普通贴现和重疾贴现。其中,普通贴现是指保单持有人无力续费或不愿意继续持有保单时进行的交易行为,而重疾贴现是指重大疾病患者将其持有的保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金,用于解决医疗救治的财务需求的交易行为。

在对保单贴现人作出明确限定的同时,意见稿也对保单投资人进行了规定:必须以自有资金开展业务,其中,机构投资人自有资金以净资产为限。保单投资人不得变相规避自有资金监管规定。

保单贴现机构作为中介服务平台,必须建立健全客户信息管理系统和管理制度,切实保护客户信息安全。一旦保单受益人变更,保单贴现资金应于3日内一次性全额支付给保单贴现人,以合理维护保单贴现人的利益。

正如目前保险市场上绝大多数人身险都设有犹豫期一样,参与保单贴现交易的保单持有人也可以在一定期限内反悔。保监会指出,自保单贴现合同签订之日起30日内或者自收到保单贴现资金15日内,保单贴现人有权解除保单贴现合同。保单贴现合同解除后,贴现保单当事人、法律关系恢复到原始状态。

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