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疫情之后,中国家庭保险需求发生变化!

2020-10-26 分享到:

7月26日,中国家庭金融调查与研究中心 (CHFS) 联合蚂蚁金服发布了《中国家庭财富指数调研报告》,

报告指出:后疫情时代中国家庭财富结构出现转型,理财群体更加高学历化、年轻化,且对境内优质金融资产的需求呈爆发式增长

作为全国微观经济调研的权威机构,CHFS的研究数据是各行业了解市场与客户变化的重要窗口

在许多保险人处于迷茫的当下,我们将截取报告中与保险相关的内容,一窥市场现状

疫情之后,中国家庭保险需求发生变化!

家庭金融资产配置越少,持有的财富越脆弱

在疫情期间,相比高金融资产组家庭,金融资产配置比例较低的家庭普遍面临更严重的财富缩水,受社会风险影响更为严重

从数据看,超五成金融资产配置在5 万及以下的家庭报告其财富减少,其中有34.6%的金融资产5 万及以下的家庭报告其财富减少很多

具体来看,金融资产在10 万以上的家庭,其财富整体是增值的,且金融资产在300 万以上的家庭财富增幅最大

相反,家庭金融资产在10 万以下的家庭,财富是缩水的,且家庭金融资产在5 万以下家庭的财富缩水最为严重

“你不理财,财不理你”这条定律,在疫情这样的高风险特殊时期,反而更加凸显

很多人常以“没钱”、“不了解”等理由拒绝个人理财,平时不注意控制消费,最终只能被动应对个人财富减少

工资收入无法长期抵御,日常支出的增加

今年一季度,有42.9%的家庭工资性收入基本没变,工资减少一点、减少很多的家庭占比超过36%,工资增加一点、增加很多的家庭占比仅约20%

可见,大多数家庭工资收入是下降的

相反,从家庭支出来看,日常支出增加的家庭占比要明显高于日常支出减少的家庭占比,可见家庭日常支出总体是增加的

有多少人抱着“年轻时靠工资,退休后靠社保”的态度来生活

且不说我国收支日益紧张的社保基金,是否还能等到我们退休的那一天,即便是针对当下还在工作的我们,光凭工资也已经难以应对飞涨的物价

此时如果不预先做好储蓄规划,用商业年金险加固未来的收入基础,恐怕入不敷出的日子,比退休来得还要早

疫情使家庭更偏向储蓄理财,而非消费

根据央行公布数据,一季度住户存款增加6.47 万亿,同比增加6.6%。经过此次疫情,家庭的储蓄倾向加强,理财意愿进一步增加

调研显示,有超过一半(50.2%)的家庭会增加储蓄并减少消费,有40.4%的家庭维持当前状况基本不变,仅9.4%的家庭会减少储蓄增加消费

显然,如果没有大规模的消费刺激政策,当前市场不太可能出现“报复性消费”

同时,从不同收入组家庭的储蓄调整计划看,低收入家庭中有更高比例的群体偏向增加储蓄减少消费

具体的,年收入5 万及以下的家庭中,有54.9%的家庭计划增加储蓄减少消费,有34.5%的家庭计划维持当前储蓄和消费水平

可见,受疫情影响,多数家庭变得不敢消费,低收入群体尤其如此

在这种情形下,广大老百姓的忧虑,是缺乏低门槛、高稳定性的理财工具

家庭对保险类资产的配置需求呈现激增

根据该报告研究方的数据库,中国家庭的商业保险购买意识在逐渐提高

2011年,仅5.2%的居民有商业保险(年金险、健康险等),2017年这一比例为8.8%,2019年则增加到10.8%

疫情影响之下,广大家庭的保险购买意识将再度加强

这是因为,对比其他类型的金融资产,当下家庭整体偏好中低风险类资产,而对高风险类投资意愿相对较低

保险无疑属于中低风险,类资产,定价利率相对稳定、出险赔付比例高、保底收益突出,能很好地满足当前老百姓金融资产配置需求

这是因为,对比其他类型的金融资产,当下家庭整体偏好中低风险类资产,而对高风险类投资意愿相对较低

保险无疑属于中低风险类资产,定价利率相对稳定、出险赔付比例高、保底收益突出,能很好地满足当前老百姓金融资产配置需求

其中,健康险 (通常为重疾、医疗类产品) 因刚需保障强、适用场景广、平均费率低,家庭配置意愿最高

而人寿险 (通常为终身寿、年金类产品) 由于保费门槛稍高,配置意愿略低于活期类理财产品,但在各类资产中也居于前三

目前来看,保险需求的增长对行业有2个直接促进作用:

一是催化保险公司加快产品迭代,不断推出符合客户当下需求的产品,特别是在产品形态上探索创新,让商业保险更普惠

二是有利于保险从业者提升收入水平,吸引更多受疫情影响的精英人士转战保险业,从而改善行业队伍的专业程度

消费者投保更加理性,家庭支柱参保率提高

早年的商业险业态多为父母给孩子投保,或富裕的中老年客户给自己做理财补充,而迫切需要保障的中青年人群、新生家庭支柱反而参保意识不足

根据研究中心数据库,2017年20岁以下家庭成员的商业险参保率为11.0%,而家庭20-40岁的成员的参保率远低于该数值

随着保险渗透率逐步提高,对消费者的教育程度也渐渐改善,2019年,家庭经济支柱成员的商业保险参保率已明显增加,且与家庭年幼成员的参保率差距在缩小

中青年人群参保率提升,意味着保单覆盖的风险更多、定价更精确、赔付效果更直接,将显著提升家庭整体的抗风险能力

这种可喜的变化,离不开每一位代理人对客户一遍遍的耐心引导,也离不开广大消费者对专业保险理念的支持与传播

保险依然是一个充满潜力、需求旺盛的市场,但客户当前最需要的是门槛较低、设计灵活、价值稳定的创新型产品,以及更专业、更理性的顾问级服务

在疫情影响持续的今天,如何抓住新产品频出的市场机遇,实现金融资产的合理配置、满足家庭的全面保障,将是广大消费者关注的核心

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